En règle générale, obligatoire, si vous voulez faire un achat immobilier, la boîte « banque » est souvent craint… Surtout quand il s’agit de demander un prêt et la fameuse question « Combien coûte votre contribution ? « Donne de la sueur froide !
Ne paniquez pas, l’apport personnel n’est pas une condition stricte pour obtenir un prêt immobilier. Voici quelques explications qui devraient vous rassurer si vous êtes dans ce cas !
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Plan de l'article
Contribution personnelle dans le cadre d’un prêt immobilier
Imaginez : vous envisagez d’acheter une belle maison ou un appartement qui fera un ou plusieurs de vos rêves avec un environnement qui vous convient à 100%… Les propriétés de la propriété en question sont préservées ; il est décidé, vous commencez !
Avez-vous de l’argent sur le côté ? Épargne personnelle, héritage, don, somme de revente de biens, plan d’épargne-logement (PEL) Par conséquent, si vous le souhaitez et dans le cadre d’une demande de prêt immobilier, ils peuvent représenter une contribution dite personnelle. Ce montant complète le prêt que vous donnez à la banque pour déterminer le montant total de votre propriété préférée !
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On parlera de ça à propos de la banque. Quelles sont ses attentes quant à la participation personnelle possible ? Avouons-le : le fait que vous puissiez participer au financement de votre achat est un point « rassurant » pour la banque. C’est un signal positif sur la façon de gérer votre argent et ainsi avoir votre capacité à rembourser le prêt accordé.
Combien coûte une contribution personnelle à l’achat d’une propriété ?
En effet, le montant minimum de la contribution demandée par les banques est égal à 10% du montant total de l’achat (ce qui est généralement aux dépens des notaires ). Le plus élevé la contribution personnelle est, bien sûr, moins vous devrez contracter des prêts et les conditions de crédit les plus intéressantes que l’institution financière vous offrira (taux d’intérêt, période de crédit, etc.).
Comment la contribution personnelle est-elle calculée ?
La formule est simple : Contribution personnelle = économies — frais de notaire et de garantie
Pour la Banque, la contribution personnelle est calculée en relation avec le financement de l’achat de biens immobiliers, mais n’est pas utilisée pour financer d’autres coûts.
En fait, la Banque ne prend pas en compte le coût des notaires dans la contribution personnelle, car il s’agit d’un montant qui ne pouvait pas être « récupéré » auprès de la banque en cas de non-solvabilité de l’emprunteur. Quant au montant de la contribution personnelle investie dans la propriété, cela pourrait être dû à la revente de logements.
Louer sans contribution : c’est possible !
Vous n’avez pas Épargne ou tout simplement vous ne voulez pas utiliser vos économies existantes pour faire une contribution ? Eh bien, bonne nouvelle ! Il est possible de faire un prêt immobilier sans fournir de fonds personnels, qui sont plus souvent appelés « crédit à 100% » .
L’ acceptation de votre demande de prêt, bien sûr, dépend non seulement de la banque choisie, mais aussi, surtout, de votre « profil de risque ». Âge, niveau de revenu, régularité et comptabilité, profession et perspectives d’évolution, état matrimonial et matrimonial, ratio d’endettement (moins de 35%)… Les critères utilisés par les banques pour évaluer la gravité de leurs garanties seront revus !
Situations propices à des emprunts sans contribution
Certaines situations sont généralement plus favorables pour obtenir un prêt sans prendre :
- Tu es jeune et ta vie active vient de commencer. Malheureusement, vous aviez toujours pas le temps (encore l’opportunité ?) pour vous fournir des économies suffisantes pour un projet d’achat. Les banques peuvent être conciliantes, en particulier avec les premiers acheteurs (= leur premier achat est) ;
- Vous avez des économies importantes , mais vous voulez maintenir vos placements actuels. Cela est bien perçu par les institutions financières ; ces fonds constituent une garantie supplémentaire de remboursement des prêts en cas de difficultés ;
- Vous souhaitez investir dans des immeubles locatifs et utiliser le crédit sans prime pour déduire les intérêts de votre revenu foncier (loyer vierge) ou de votre revenu de location (location meublée). La fiscalité est en effet favorable : plus vous empruntez, plus votre assiette fiscale diminue. C’est un signal positif pour les banques, qui considèrent encore une fois comme une garantie !
Quelles banques financent un prêt immobilier sans contribution ?
Observer Lors du choix de la banque qu’aujourd’hui il est possible d’obtenir un prêt de 100% (sans contribution) dans presque toutes les banques . CIC, Crédit Mutuel, Caisse d’épargne, BNP Paribas, Société Générale… N’hésitez pas à retirer certains d’entre eux et, surtout, obtenir la concurrence pour jouer pour obtenir les meilleures conditions de prêt !
Même s’il est évident que l’acquisition d’un prêt sans contribution a lieu au cas par cas, il est important de présenter un dossier « concret » lors de votre réunion avec la banque . Par exemple, assurez-vous que votre situation bancaire est saine (solde positif à chaque fin du mois, manque de prime ou de crédit à la consommation, économies mensuelles…), que votre projet immobilier soit clairement défini et sécurisé (ordures d’achat, plans et offres, diagnostics, garantie de solidarité possible…) ou que votre la situation professionnelle est stable et offre de bonnes perspectives de développement (contrat de travail, avortements salariaux…).
Solutions possibles pour une contribution personnelle
Dans le cas où votre situation ne permet pas le raccourcissement d’un prêt à 100%, ne paniquez pas : il existe des outils qui peuvent jouer le rôle de la contribution ! Voici quelques solutions que vous pouvez découvrir :
Le prêt à intérêt zéro (PTZ)
Dans les conditions de ressources, vous pouvez bénéficier de ce prêt financé par le gouvernement si vous n’avez pas eu de résidence principale au cours des deux dernières années. La hauteur dépend de la zone où se trouve le cas que vous prévoyez d’acheter. Il est cohérent dans la demande dans le cadre d’une contribution personnelle, puisqu’il ne peut financer qu’une partie de l’achat.
Le prêt convenu
Sans ressources, ce prêt sera fourni par un institution financière qui a conclu un accord avec l’État. Vous pouvez en faire la demande pour financer l’intégralité de votre acquisition immobilière. Ce prêt est remboursable avec intérêts et peut donner droit aux APL.
L’ objectif de ce prêt est de promouvoir l’accès à la propriété pour les ménages à revenus modestes (il existe donc des conditions pour les ressources qui en bénéficient). À l’instar de l’accord, ce prêt peut être demandé dans une institution financière en vertu d’un accord conclu avec l’État. Il peut financer jusqu’à concurrence du montant total de l’achat. Ce prêt est remboursable avec intérêts.
Le prêt de l’action immobilière (ancien prêt 1% de logement)
Ce prêt est accordé par les employés d’Action Logement d’entreprises du secteur privé de 10 salariés ou plus, Membres du Comité interprofessionnel du logement (CIL). Son tarif est généralement très avantageux ; il permet de financer jusqu’à 30% du montant total de l’achat immobilier, qu’il soit neuf ou ancien.
A la fin…
Un marché immobilier plus ou moins favorable, stable ou en déclin, les banques qui ont tendance à prêter quelque chose de plus facile… L’entrée personnelle n’est plus un frein pour se lancer dans l’aventure de l’achat de biens immobiliers !
Pour vous donner une idée du montant du prêt que vous pourriez éventuellement inclure pour la réalisation de ce beau projet, n’hésitez pas à consulter des simulateurs de crédit en ligne avant d’approcher les banques.
si vous voulez être accompagné dans vos pas, vous pouvez enfin appeler un courtier Enfin, (un intermédiaire dans le secteur bancaire) qui ne paie que si votre dossier est accepté par une institution financière. Ce dernier, en fait, négociera les meilleures conditions de crédit pour vous ; économisez du temps et de l’énergie !
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